万生优配【读财报】上市银行普惠金融透视：建行、农行普惠小微信贷余额超3万亿元，长沙银行、青岛银行涉农贷款增速居前

编者按：

中央金融工作会议提出做好、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。国家金融监督管理总局也发布专项指导意见，要求银行业保险业以发展新质生产力为核心，构建多层次、可持续的金融服务体系，全面提升对科技创新、绿色转型、民生改善等重点领域的支持质效。

国家金融监管总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，要基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶；普惠金融服务体系持续优化，普惠信贷体系巩固完善，普惠保险体系逐步健全。

本篇为上市银行“五篇大文章”透视系列之普惠金融篇。

42家A股上市银行2024年年报披露收官，新华财经和面包财经研究员根据上市银行年报等公开信息，对上市银行普惠金融中普惠型小微贷款、涉农贷款的相关数据进行了梳理。

数据显示，上市银行的普惠型小微贷款余额普遍增长，其中建行、农行均超3万亿元，位居前二，招商银行、民生银行等股份银行贷款余额相对靠前。青岛银行、农行的普惠型小微企业贷款增速超过30%，工行、中行等6家上市银行的贷款增速超过20%。

涉农贷款方面，工行、建行、中行、邮储银行的贷款投放规模均超2万亿元。股份制银行中，兴业银行、中信银行的涉农贷款余额超过4000亿元。城商行中，江苏银行、宁波银行、南京银行、北京银行的涉农贷款投放超过1000亿元。农商行中，渝农商行、常熟银行的涉农贷款余额分别为2416.3亿元、1559.34亿元。从增速来看，长沙银行、青岛银行的增速超40%；农行（惠农e贷）、北京银行、南京银行、工行的增速超过20%。

普惠小微贷款：投放普增青岛银行、农行增速位居同类前列

财报数据显示，有39家上市银行披露了普惠型小微贷款相关数据，截至2024年末万生优配，大部分银行较上年末相比出现增长。

图1：2024年上市银行普惠型小微企业贷款余额、增速及总贷款占比

从规模来看，截至2024年末，国有银行依然是普惠型小微贷款投放的主力军，其中建行、农行的普惠型小微贷款余额均超3万亿元。股份制银行中，招商银行的普惠型小微贷款余额超过8000亿元，民生银行、中信银行、兴业银行超过5000亿元。城商行中，北京银行、宁波银行、江苏银行的普惠型小微贷款余额较高，均超过2000亿元。农商行中，渝农商行和常熟银行的普惠型小微贷款余额分别为1399.29亿元、1010.59亿元。

从增速来看，青岛银行、农行的普惠型小微企业贷款余额增速分别为33.22%、31.3%，工行、中行等6家上市银行的贷款增速超过20%。

总贷款占比方面，农商行的普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比相对偏高，其中常熟银行、瑞丰银行的总贷占比位居前二，分别为41.96%、40.28%。厦门银行、苏农银行、江阴银行等5家银行的总贷款占比超过20%。相比之下，兰州银行、兴业银行等5家银行的普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比低于10%。

图2：2024年上市银行普惠型小微企业贷款客户数及新发平均利率

截至2024年末，国有银行的普惠型小微有贷客户数量较高，其中农行和建行的有贷客户分别达458.18万户、335.84万户。股份制银行中，招商银行的有贷客户数超100万户，平安银行、浙商银行均超70万户。

已披露数据银行中，较上年末相比，工行的普惠型小微企业有贷客户数增长最快，达42%；中行、上海银行、浦发银行的有贷客户数增速紧随其后，分别达39.62%、35.19%、31.16%。

新发放贷款利率方面，2024年度，中行、工行、成都银行新发放普惠型小微企业贷款利率偏低，不高于3.3%。光大银行、兴业银行等7家银行的新发放普惠型小微企业贷款利率低于4%。

涉农贷款：工行余额高，长沙银行、青岛银行增速快

截至2024年末，有36家上市银行披露了涉农贷款相关数据。

图3：2024年上市银行涉农贷款余额及普惠型涉农贷款余额

从规模来看，国有银行的涉农贷款投放规模普遍较高。其中，工行涉农贷款余额达4.4万亿元，排名第一，建行、中行、邮储银行的贷款投放均超2万亿元。股份制银行中，兴业银行、中信银行的涉农贷款余额超过4000亿元。城商行中，江苏银行、宁波银行、南京银行、北京银行的涉农贷款投放超过1000亿元。农商行中，渝农商行、常熟银行的涉农贷款余额分别为2416.3亿元、1559.34亿元。

从增速来看，各大银行的涉农贷款余额增速各异。数据显示，长沙银行、青岛银行的增速居前，分别为44.32%、43.24%；农行（惠农e贷）、北京银行、南京银行、工行的增速超过20%。

总贷款占比方面，常熟银行、江阴银行的涉农贷款总贷占比超过50%，瑞丰银行、与农商行、邮储银行、青农商行的总贷款占比超过25%。相比之下，西安银行、招商银行等16家银行的涉农贷款总贷款占比低于10%。

此外，中行、交通银行的普惠型涉农贷款余额分别为5136亿元、1200.99亿元，兴业银行、浙商银行的贷款余额超过500亿元。增速方面，上海银行、民生银行的同比增幅不低于50%。

监管标准日趋标准化，上市银行将普惠落到实处

近年来，监管部门发布多项普惠金融相关政策，支持做好“五篇大文章”，更好服务经济社会高质量发展。与此同时，监管部门对金融机构普惠金融的监管标准日趋标准化、细分化。

2025年4月，中国人民银行会同金融监管总局、中国证监会、国家外汇局联合印发《金融“五篇大文章”总体统计制度（试行）》（以下简称《制度》）。主要内容包括实现统计对象和业务的全覆盖；实现金融“五篇大文章”重点统计指标及其标准和口径的统一、协同；建立统筹一致、分工协作的工作机制，形成工作合力。

同月，《国家金融监督管理总局办公厅关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》中提出：各银行机构要继续单列涉农信贷计划，努力实现同口径涉农贷款余额较年初持续增长，完成差异化普惠型涉农贷款增速目标，加大对粮食重点领域信贷投入。大中型商业银行要注重区域均衡发展，统筹合理安排东中西部信贷计划。大中型商业银行力争普惠型涉农贷款增速高于本行各项贷款平均增速。各金融监管局结合辖内情况，坚守农村中小银行支农支小定位，坚持改革化险促发展，指导当地法人银行科学制定普惠型涉农贷款差异化增长目标。

工商银行打造经营快贷、网贷通、数字供应链三大产品线，提升制造业、农户、商户、专精特新“小巨人”等细分领域服务能力；鼓励特色化产品创新，因地制宜拓展服务场景，灵活支持地区产业发展。另外，该行焕新升级经营快贷，推出面向制造业小微企业的数字普惠信用贷款产品“制造e贷”，进一步丰富小额化、信用类产品供给，并打造“e扩快贷”网贷通产品，支持小微企业扩大再生产过程中的中长期资金需求。

宁波银行以小微企业的实际经营场景为出发点，推出“线上小微贷”、“出口极贷”等主要面向小微企业的金融产品，精准对接其融资痛点，简化申请材料、延长授信期限、提高办理效率，灵活满足小微企业短周期、高频次的资金周转需求。

平安银行推出“信用贷”、“担保贷”、“抵押贷”等产品，满足中小微企业金融需求；构建“信贷+”服务模式，提供结算、代发等综合服务；通过发送利息券、减免结算费等方式，进一步降低小微企业服务成本；四是深耕“圈、链、平台”场景化业务模式，深度经营中型企业、小型企业、微型企业。

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